出国通系列之1：境外消费指南大全来了！现金还是信用卡好？该注意什么？（一）

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“出国通”系列是老肖计划的新一系列，老肖会陆续写——出国购物、机票、转机换乘、入住酒店、小费、上网、退税，甚至怎么泡茶、带什么摄影器材等等接地气的实用内容。估计里面的内容，大部分朋友或者没怎么注意，或者似是而非，或者不明就里。

老肖希望汇总、整理这些内容，并搞清楚背后的一些道理，对于不怎么出国、但又有出国计划的朋友，分享一些心得、提供一些帮助。今天第一篇，就先从消费开始。

2019年开始啦，元旦、春节、各种假期，各位朋友又是一波出国旅游消费、移民考察的高峰。对于一些出国不太频繁的朋友，有时候会搞不清一些常见问题：

出国带现金（现钞）好、还是信用卡好？

带现钞带多少、该换什么货币、怎么换？

信用卡消费，该选什么刷卡通道？

信用卡消费安全吗？

信用卡消费，汇率、手续费怎么算的？

信用卡外币消费，是不是占用换汇额度？

信用卡怎么选？额度怎么调？

储蓄卡消费额度有多少？

这些问题，老肖因为经常在各地走走转转，也都遇到过。现在就把一些心得体会，分享一下。

开始文章之前，补充一个基础概念：

现钞，指纸质货币或硬币，也可以称为“现金”。

现汇，指银行账户里面的外汇。

关于现钞、现汇、汇率、换汇等内容，如果各位朋友不是很熟悉、有点搞混，建议参考一下老肖之前原创文章《要移民却没搞懂外汇？来恶补一下···》文章。下面提到的不少内容，和这些概念有关系。

01

出国旅行，人民币现钞好不好用？

先看一个背景信息：

2017年，我国出境游游客多达1.3亿人次，消费高达1152.9亿美元。为了服务我国游客，韩国、日本、朝鲜、柬埔寨等周边国家，亚洲周边地区如香港，台湾，越南，韩国，兑换当地货币都非常容易，越中边境地区(谅山、广宁、河江、莱州、老街、高平和奠边等7个越南省内)可使用人民币结算，相关货物或服务结算可采用人民币进行支付，支付方式可为现金或者银行转账。

也就是说，东南亚很多国家，人民币越来越容易流通。

But，在欧美澳，人民币现钞目前还是几乎不能用滴。

另外，在当地消费时，如果收人民币，价格怎么算就不好说了。大部分情况下，用人民币支付，还是没有用当地支付（按照国内汇率换算成RMB的价格）更实惠，有时候差额还不小。所以，当地货币还是有用滴。

所以，如果要带现钞，我们还是需要带一些当地货币比较合适。

特别是某些刷卡风险相对高的地区（东南亚），现金也有些优势。

02

带现钞还是带信用卡更好？

从方便程度看，外币现钞、当地刷信用卡其实差不多，购买力当然也是一样的。

在发达国家，信用卡普及率非常高，VISA、MASTERCARD几乎全覆盖。

现钞比较多用于小费（最常用）、付停车费（咪表一般都接受硬币）、地铁购票（大部分地铁站没有人工售票，机器一般都接受硬币）、街头小店购物。带着大额现钞，还多了些丢失被盗的风险。

另外，如果你是带着很大面值的现钞，比如欧元现钞最高面值500欧，这么高面值的钞票，不少商家不愿意接受——不好找零，还担心你的钱哪里来的、惹上麻烦。但是提醒，咱们国内银行换欧元现钞的时候，经常会换到这么高面值的钞票。因为银行也要考虑保存、运输、管理方便，面值小的工作量大很多。（100美元纸币面值还好，几乎没有拒收的情况）

所以，老肖提醒各位朋友，去国内银行换钞时注意：

尽可能不要、或少要特别大面值的现钞；

如果是为了付小费等，最好跟柜员MM客客气气商量，要一点特别小面值的，比如10/5/2/1元的；

银行几乎不会常备外币硬币，所以不需要跟银行商量换硬币；而且大部分国家随便用现钞买点什么东西，就会找零一大堆硬币。

【小知识】

欧元于2002年正式流通，纸质现钞面额有5/10/20/50/100/200/500欧元7种，更小面值就是硬币了。500欧元是目前世界上特别值钱纸币之一，这款大钞仅仅占流通中欧元钞票张数的3%，但却占全部欧元钞票价值的28%。

不过500欧元马上要“告别”了——据说欧洲央行已经决定永久停止印刷和发行500欧元大钞（现存的500欧元纸币还能用）。

从安全程度看，现钞如果丢了就是丢了、一般是找不回来了。不过丢多少算多少。

信用卡如果丢了，如果及时发现，可以通过马上联系银行进行冻结、挂失等动作，来防止后续再发生损失。不过，如果没有及时处理，后面情况就看运气了。

因为，信用卡消费，主要是看物理卡片本身。只要别人拿到你的信用卡片，如果卡片还有效，别人理论上就可以任意消费，因为大部分商户刷卡的时候，只看卡片本身是不是有效。“签名验证”方式（即验证刷卡人的签名与卡片背后的签名是不是一致），商户基本是不做的——按说商户有验证签名的责任，实际执行比较麻烦，真要普通店员去验证签名，也有难度。

用信用卡的时候，尽量不要让卡片离开自己的视线。信用卡尽量设置好手机消费短信提醒，并关注短信提醒中的消费金额及消费地点。（BTW，手机在境外漫游时，接收短信是免费的）

有朋友说，咦？我的信用卡有消费密码哦，别人拿到我的卡，不输入密码是不能用的吧。

What apity！在欧美澳刷信用卡，需要输入消费密码还真的验证的，真不算多；大部分情况下根本不需要输入密码，有时候要你输入PIN、也只是象征性的、“基本”不验证的。（也不是说输入密码全都不验证，按照实际情况看，信用卡消费时输了入密码不一定会被核实；所以老肖提醒，信用卡消费，不要依赖国内常用的消费密码；境外用储蓄卡消费一般还是验证密码的。）

所以，有金融机构提供这样的说法：

其实不设密码比设密码更安全——设置密码的信用卡被盗刷，将由持卡人承担全部责任，不设密码则有机会让银行承担部分责任。

因为几乎所有银行的信用卡章程中都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。”所以设置密码意味着自设屏障，一旦因此盗刷，银行无法识别信用卡被盗刷还是道德风险，即使被盗刷也被认定为个人保护密码不当，责任为持卡人承担。

目前多数银行都提供失卡保障服务，只是对于保障时间，各银行具体规定有所不同。常见的是在挂失前48小时（即：挂失之前这一段时间内的消费，银行可以不用你承担），最长的有120个小时内。

另外，这类赔偿范围一般有限；实际要求“失卡保障”进行赔付时，申请过程有些繁琐。

所以，信用卡还是要随身保存。发现丢失，尽快联系银行冻结或挂失。

老肖提醒：信用卡的“冻结”与“挂失”，有细微的差别，一般是在发生盗刷风险后的责任免除方面，具体请咨询自己的发卡行。So，出国前最好把信用卡的热线号码保存在手机上。

关于移动支付：

有人说 ，老肖！你咋不说说国内无比强大和普及的移动支付（手机支付）呢？

移动支付地区很方便，而且移动支付只要手机在手上，就不用担心信用卡丢失的问题。

先看一段目前国际化最好的支付宝的说明：

亚洲、澳洲、澳洲甚至很多国家，现在已经开始支持支付宝付款。目前支付宝已经可以在美国、英国、法国、俄罗斯等超过200个国家地区使用，而且支持美元、英镑等20余种货币的支付。而且，支付宝消费已经经过了汇率换算，最终以人民币形式结算，无需要再进行汇率换算。

根据老肖目前的观察，支付宝在日韩及东南亚地区是越来越普及，使用起来的确也很方便，感觉和国内几乎一样，有些地方还有些推广优惠。

不过，在欧美澳，支付宝、微信等都还是几乎看不到啦，连机场都不多见。只是能用的国家太少。希望中国这么先进强大方便的移动支付，能早日覆盖全世界啦！

从额度考虑：

用现钞还是信用卡，还有个很多朋友想不到的区别——那就是是否占用换汇额度。

通过中国的银行兑换现钞，是要占用换汇额度（每年5万美元或等值外币）的。境外用信用卡（包括用移动支付）消费然后人民币还款，属于境内卡境外使用、再购汇还款，这种情况，按照外汇管理局的规定，（到目前为止）是不纳入个人结售汇系统、也就是不计入换汇额度的！

如果你对额度比较重视（比如有朋友额度有其他用途），那么换了现钞会占用宝贵的额度。

从手续费角度看：

现钞当然是没有手续费的。只是从境内的银行兑换现钞的时候，现钞卖出价一般都比现汇卖出价高一点点（只有美元，现钞现汇卖出价基本一致）。

用信用卡消费，是直接按照汇率计算为RMB的，会少了现钞的差价，也就是更合算一点点。

当然，如果不是很大额的消费，这点差价是非常小的。另外，汇率每天也都在波动中，所以现钞还是信用卡哪个更合算，是很难预测的。

只是，有些银行、有些卡种的信用卡外币消费，还有额外的手续费。这个金额不算小，还是要考虑的、或提前处理的。老肖在下面会提到。

03

境内怎么换现钞？换多少？

因为中国是（严格的）外汇管制国家，所以境内兑换外汇，如果不考虑朋友之间的个别处理，那么只能通过银行。

通过境内的银行兑换，最大的好处是汇率相对低，也可以理解为手续费少、更“合算”。只是，现在外汇管制越来越紧，换外币现钞，一般需要提前向银行预约，并告知相关理由（比如旅游购物）。另外，银行每天的外币现钞库存有限，其中美元相对最多、其他币种一般都不多，也需要预约。

关于换汇的额度限制，普及一下（详见老肖之前的文章《央行新规解读---换汇额度“没降”，怎么保卫外汇储备？》）

每个人每年有5万美元（或等值）的累计外汇兑换额度限制（一家人的额度可以互转），这个额度指兑换现汇或现钞合计。

境内银行换现钞（不是现汇）现在每天还有额度限制，也就是每天从银行兑换外币现钞，累计不能超过一万美元（或等值）。现在实际银行执行时，有可能比这个额度还严格。

顺便说一下，境内换现钞的时候，每个商业银行每天的汇率不一定完全一致，可能会有非常微小的区别。一般来说这个区别可以忽略不计。

至于换多少，完全是根据个人的目的和消费习惯来。如果只是旅游观光，其实用不了多少现钞。就算在美国这种餐饮服务业小费比例特别高的国家，小费其实往往也可以通过信用卡和账单一起结账。

当然，刷信用卡的话，里面的手续费等费率还是有点复杂的，需要花不少力气去搞明白（后面有提及）。如果你很在乎这个手续费、也有明确的消费计划，那么也可以换些现钞带好。

如果是大额购物，甚至要投资、买房……那老肖就不说啦~

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